中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第2號

　　《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

個人貸款管理暫行辦法

　　第一章  總則

　　第一條  為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條  中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條  本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

　　第四條  個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

　　第五條  貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。

　　第六條  貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

　　第七條  個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

　　貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。

　　第八條  個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

　　第九條  貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　第十條  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

　　第二章  受理與調(diào)查

　　第十一條  個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┙杩钊藶榫哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹腥A人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

　?。ǘ┵J款用途明確合法； 

　　（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

　?。ㄋ模┙杩钊司邆溥€款意愿和還款能力；

　?。ㄎ澹┙杩钊诵庞脿顩r良好，無重大不良信用記錄；

　?。┵J款人要求的其他條件。

　　第十二條  貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　第十三條  貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

　　第十四條  貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

　　（一）借款人基本情況；

　?。ǘ┙杩钊耸杖肭闆r；

　　（三）借款用途；

　　（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

　?。ㄎ澹┍ＷC人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

　　第十五條  貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　第十六條  貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。