原標(biāo)題：今日視點(diǎn)：金融服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效仍有提升空間

　　蘇向杲

　　據(jù)銀保監(jiān)會日前披露的上半年金融服務(wù)小微企業(yè)“成績單”顯示，截至6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長22.6%；全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年全年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)續(xù)貸、信用貸、中長期貸款余額分別同比增長29.46%、30.11%、17.22%。

　　取得如此成績實(shí)屬不易。一方面，上半年受疫情等因素影響，小微企業(yè)融資需求轉(zhuǎn)弱，尤其是4月份、5月份企業(yè)的融資需求出現(xiàn)明顯萎縮；另一方面，二季度以來，部分小微企業(yè)信貸質(zhì)量惡化，對商業(yè)銀行增加相關(guān)金融服務(wù)的供給意愿產(chǎn)生擾動。

　　成績固然可喜，但也應(yīng)該看到，目前金融在服務(wù)小微企業(yè)方面依然存在諸多問題亟待持續(xù)優(yōu)化、改革。

　　首先，市場化機(jī)制有待進(jìn)一步發(fā)揮作用。

　　監(jiān)管部門此前曾要求，今年各地要實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)法人銀行小微企業(yè)貸款總體“兩增兩控”目標(biāo)。此外，部分地方監(jiān)管部門還對普惠型小微企業(yè)貸款占比未達(dá)到全國城商行平均水平的銀行進(jìn)行專題約談。

　　這些政策實(shí)實(shí)在在地推動了小微企業(yè)貸款明顯增長，對“穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)”意義重大。但對商業(yè)銀行而言，更應(yīng)解決小微企業(yè)貸款的可持續(xù)性：一是風(fēng)控是否到位；二是收益能否覆蓋成本。若忽視這兩大問題，即使實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)，中長期也難以繼續(xù)發(fā)力?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)、穩(wěn)步深化改革，通過持續(xù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)一步市場化。

　　其次，小微企業(yè)金融供給與需求不匹配的問題依然存在。

　　部分“頭部”小微企業(yè)信貸需求得到相對充分的滿足，而一些長尾小微企業(yè)依然存在供給缺口。深究其背后的原因有兩個(gè)：一是獲客難，小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但大部分企業(yè)地理位置相對分散，導(dǎo)致企業(yè)獲客成本較高；二是風(fēng)控難，小微企業(yè)通常在融資上呈現(xiàn)出“三無”(無抵押、無報(bào)表、無信評)與“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高定價(jià))特征。

　　為解決上述問題，年內(nèi)監(jiān)管部門已下發(fā)多份文件，從盡職免責(zé)制度、績效考核機(jī)制、風(fēng)控管理體系、政策效果評估等維度，助力金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

　　除此之外，還可從以下三方面發(fā)力，解決供需失衡。

　　一是加快推進(jìn)信用信息共享，解決風(fēng)控難題。監(jiān)管部門可加強(qiáng)與稅務(wù)、市場監(jiān)管等部門的溝通聯(lián)動，推動各級融資綜合服務(wù)平臺建設(shè)，加快涉企數(shù)據(jù)共享，為金融服務(wù)小微企業(yè)提供有力支持。

　　二是強(qiáng)化對金融科技的應(yīng)用。在獲客層面，科技手段具有獲客速度快、邊際成本低等優(yōu)勢；在風(fēng)控層面，一些平臺利用數(shù)字足跡積累起來的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，可提升銀行的風(fēng)控效率。

　　三是推動增信機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)賦能。近兩年，一些大型險(xiǎn)企通過融資性信用保證保險(xiǎn)為小微企業(yè)增信，效果明顯，顯著幫助大量中小銀行提升了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力。

　　小微企業(yè)量大面廣，唯有持續(xù)提升小微企業(yè)的金融獲得感，才能為“穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)”提供更加有力的支撐。（證券日報(bào)）