數字人民幣智能合約應用落地的場景愈加豐富。
此前，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地，通過智能合約技術保障農民工工資不被挪用。9月8日，中國人民銀行數字貨幣研究所(下稱數研所)在2022第二屆中國(北京)數字金融論壇上正式發(fā)布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”。
數研所表示，“元管家”是針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，在充分調研消費者、商戶、監(jiān)管機構等各方需求和痛點后進行設計并發(fā)布的?！霸芗摇痹跀底秩嗣駧诺腻X包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供了防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。
App服務新增“元管家”，保護消費者資金安全
在數字人民幣(試點版)App 9月7日更新的1.0.13版本中，“服務”頁面新增“元管家”功能。根據App介紹，“元管家”是基于數字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理服務。預付消費是指用戶在發(fā)卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構，并專項用于在商戶使用的消費行為。預付消費資金將以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費后劃轉給商戶。
數字人民幣(試點版)App服務頁面
在試點階段，“元管家”僅向部分商戶開放，用戶在支持元管家服務的商戶購買預付消費服務后，即可在數字人民幣App中使用相關服務，并通過元管家卡片進行充值、消費、退卡等操作。
數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。
采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業(yè)務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。
當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。
數字人民幣(試點版)元管家服務頁面
當消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經營安排。
數字人民幣智能合約市場需求廣泛，將更大范圍加速落地
“目前，我們已經收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求?！钡覄傉f道，比如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。在這些典型場景中，數字人民幣智能合約都將展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數字化和智能化治理提供支持。
9月2日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上也提及，目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。
穆長春表示，在不同的場景中，數字人民幣智能合約的功能也多種多樣。比如，在預付費消費等預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明管理，兼顧現有商業(yè)模式，保障各方利益。在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗。在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實現資金流與信息流的同步，降低結算和合規(guī)成本。
構建開放型數字人民幣生態(tài)，讓消費者“一碼通掃”
中國人民銀行副行長范一飛在2022年中國(北京)數字金融論壇上表示，對于我國這樣地域廣闊、人口眾多、地區(qū)發(fā)展差異較大的經濟體，要讓數字人民幣充分普惠、可得，最優(yōu)選擇就是構建開放型數字人民幣生態(tài)?！澳壳?，我們在數字人民幣生態(tài)體系建設方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。一方面，央行通過實施中心化管理保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調控能力；另一方面，央行為商業(yè)機構提供開放、中立、可信與穩(wěn)定的基礎設施?！?/p>
范一飛認為，數字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創(chuàng)新和升級，在技術和業(yè)務模式上都有很大的調整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定制化支付。事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務實體經濟的應用落地。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術運行條件不再是障礙，其廣泛應用更多依賴于可信、開放的生態(tài)體系。數字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。
范一飛強調，為了實現數字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務流程、技術規(guī)范等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。具體來講，要推動數字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。
首例數字人民幣穿透支付，保障農民工工資權益
8月底，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農民工工資不被分包企業(yè)截流、挪用。
據了解，上述數字人民幣穿透支付業(yè)務由中國建設銀行河北雄安分行通過“雄安新區(qū)建設資金管理區(qū)塊鏈信息系統”(下稱“區(qū)塊鏈系統”)完成。該業(yè)務由分包企業(yè)通過區(qū)塊鏈系統向總包企業(yè)發(fā)起農民工工資支付申請，并將農民工姓名、數字錢包編號、身份證號、發(fā)放金額等信息上鏈存證，總包企業(yè)根據鏈上資金申請，通過智能合約技術，將工資款以數字人民幣形式，從總包企業(yè)的數字錢包流轉至分包企業(yè)的數字錢包，最終穿透支付至農民工個人的數字錢包。在工資款支付過程中，分包企業(yè)僅有查詢權限，無法截流、挪用工資款。
首例數字人民幣穿透支付落地，不僅形成了B端、C端數字人民幣工資支付、收款全鏈條業(yè)務流，為施工企業(yè)和農民工提供了工資支付新途徑；同時，通過區(qū)塊鏈系統“穿透式”發(fā)放，極大簡化了中間發(fā)放環(huán)節(jié)，顯著提升工資發(fā)放效率，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農民工的合法權益。
上海交通大學上海高級金融學院教授胡捷則認為，數字人民幣的支付路徑可以預設、追蹤，達成穿透支付的功效，可以支持“專款專用”。除了上述農民工工資場景，還可以考慮精準扶貧、專項消費刺激、定向工程項目等。