近年來，云南省農(nóng)信社先行先試，不斷推進以“三權(quán)三證”抵押融資為重點的農(nóng)村金融改革，走出一條可持續(xù)、全方位、多層次、多樣化、普惠型的農(nóng)村金融發(fā)展新路子，有效解決農(nóng)村金融“貧血”問題，讓“沉睡的資源”變?yōu)檗r(nóng)民可切實利用的“真金白銀”。
與此同時，鑒于國家層面法律支撐不足以及確權(quán)登記工作滯后等阻礙農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的問題依然突出?；鶎愚r(nóng)信社建議，云南應(yīng)建立“三權(quán)三證”抵押貸款的政策“特區(qū)”，健全“三權(quán)”抵押貸款配套的扶持政策和風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，穩(wěn)妥推進試點工作。
4月29日，云南農(nóng)信社存款突破5000億元，成為全省首家存款突破5000億元大關(guān)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。在這背后，作為根植云南紅土地、服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展的金融主力軍，云南農(nóng)信社“三權(quán)三證”抵押貸款規(guī)模穩(wěn)居全省第一位，開創(chuàng)了多項全省第一、全國領(lǐng)先。
林權(quán)抵押貸款規(guī)模居全省首位。截至今年3月末，全省農(nóng)信社已有16個州（市）113個縣（區(qū)、市）級聯(lián)社開辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，共發(fā)放林權(quán)抵押貸款筆數(shù)14.18萬筆，累計發(fā)放165.16億元，貸款規(guī)模穩(wěn)居全省第一位。
農(nóng)村房屋抵押貸款開創(chuàng)全省領(lǐng)先。云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理宋斌介紹，云南省農(nóng)信社在全省率先開辦農(nóng)村房屋抵押貸款。截至今年3月末，云南省農(nóng)信社累計發(fā)放農(nóng)村居民房屋抵押貸款8.25萬筆，金額92.98億元，幫助農(nóng)民將不動的農(nóng)房資產(chǎn)變成了“活”資金。
2011年，羊街鄉(xiāng)老燕子村56戶農(nóng)戶以新建房屋作抵押，向云南農(nóng)信社貸款370萬元用于平整土地、連片種植優(yōu)質(zhì)水稻，土地產(chǎn)出率迅速提高，農(nóng)民收入成倍增加，該村被評為“全國文明先進村”。2011年至2013年7月末，該社累計發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款2073戶，金額42252萬元，盤活農(nóng)村宅基地50多萬平方米。
土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款開創(chuàng)全省第一。2011年，云南省農(nóng)信社將開遠(yuǎn)市聯(lián)社作為試點單位，正式開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，解決了部分農(nóng)民因抵押物不足而面臨的貸款難問題。
開遠(yuǎn)市金土地糧食專業(yè)合作社農(nóng)戶代表錢寶興告訴《經(jīng)濟參考報》記者，2011年金土地糧食專業(yè)合作社以所流轉(zhuǎn)的653畝承包土地經(jīng)營權(quán)經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門評估，并辦理質(zhì)押登記，向開遠(yuǎn)農(nóng)信社借款500萬元，目前累計獲得農(nóng)信社貸款1230萬元。“合作社把貸款用來整理土地、建蓋大棚、擴大生產(chǎn)規(guī)模，迅速發(fā)展壯大，目前已成為全國50佳合作社?！卞X寶興說。
在開辦“三權(quán)三證”抵押貸款中，云南省農(nóng)信社實施銀政聯(lián)動、高位推動、健全制度、嚴(yán)控風(fēng)險，對原有的林權(quán)抵押貸款辦法、農(nóng)房抵押貸款辦法進行了重新修訂完善，適時放寬貸款的額度、期限、利率及評估要求，提升“三權(quán)”抵押貸款的適用性，優(yōu)先保障“三權(quán)”抵押貸款的發(fā)放，全面、有效地支持了云南經(jīng)濟建設(shè)。
首先是破解融資困難?！傲謾?quán)改革開展以來，農(nóng)信社通過林權(quán)抵押發(fā)放貸款加大對我們林果種植場的支持，拓寬了涉農(nóng)、涉林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資渠道，把我們從資金困難中解救出來?！遍_遠(yuǎn)市振東林果種植場董事長李發(fā)啟說。
此外還推動了林業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。通過林權(quán)抵押貸款的支持促進云南省森林資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，帶動并培育了一批云南特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較高的企業(yè)和品牌產(chǎn)品，提高了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。
云南省農(nóng)信社信貸管理部總經(jīng)理湯小米說：“目前全省發(fā)放橡膠林權(quán)抵押貸款近7.6億元，支持橡膠種植、加工、銷售和林權(quán)市場建設(shè)，使橡膠成為云南省部分地州的支柱產(chǎn)業(yè)。通過林權(quán)抵押等方式發(fā)放支持咖啡產(chǎn)業(yè)貸款5.9億元，支持咖啡產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和咖啡龍頭企業(yè)及精深加工企業(yè)的發(fā)展。”
最為重要的是，“三權(quán)”抵押貸款的實施，推動了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，吸納了大量農(nóng)村勞動力，帶動了廣大農(nóng)戶增收致富。德宏后谷咖啡有限公司在林權(quán)抵押貸款支持下得到了快速發(fā)展，帶動農(nóng)戶4萬余戶、20萬人從事咖啡種植，畝均凈收益1000元至1500元，有效促進了農(nóng)戶增收致富。
值得注意的是，由于國家層面法律支撐不足、確權(quán)登記工作滯后等，阻礙了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的步伐。
宋斌介紹，因缺乏相關(guān)法律支持，部分農(nóng)村房屋抵押違約貸款、林權(quán)抵押違約貸款最終未能得到當(dāng)?shù)胤ㄔ旱呐袥Q裁定，雖通過一定的司法調(diào)解，但執(zhí)行程度較差。同時，受采伐指標(biāo)限制，林權(quán)抵押貸款抵押權(quán)實現(xiàn)較為困難。當(dāng)時以天然林辦證的林農(nóng)，雖做了補種或重新種植，但因近年來采伐指標(biāo)控制越來越嚴(yán)，貸款出現(xiàn)違約后，農(nóng)信社債權(quán)較難實現(xiàn)，金融風(fēng)險壓力增大。
缺乏真正意義上的土地流轉(zhuǎn)要素市場也成為一大障礙。開遠(yuǎn)市農(nóng)信社主任楊燁介紹，從目前貸款試點情況看，開遠(yuǎn)市政府雖制定了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款相關(guān)規(guī)定，成立了土地流轉(zhuǎn)中心，但未真正處置過質(zhì)押物，在一定程度上影響了此項業(yè)務(wù)的推廣。
對此，基層農(nóng)信社工作人員表示，應(yīng)在開遠(yuǎn)等地建立“三權(quán)三證”抵押貸款的政策“特區(qū)”，健全“三權(quán)”抵押貸款配套的扶持政策和風(fēng)險補償機制。宋斌建議，政府部門針對“三權(quán)”信貸產(chǎn)品對金融機構(gòu)出臺相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、費用補貼、增量獎勵政策，以及“三權(quán)三證”抵押貸款的風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，穩(wěn)妥推進試點工作。
還應(yīng)盡快建立和完善全省統(tǒng)一的“三權(quán)三證”抵（質(zhì)）押物的確權(quán)頒證、價值評估、登記、流轉(zhuǎn)處置制度，為金融機構(gòu)合法依規(guī)開辦業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。楊燁建議，在全省統(tǒng)一制度辦法、操作流程的前提下，當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門成立相關(guān)的便民服務(wù)中心，實行一站式服務(wù)，創(chuàng)造便利化的擔(dān)保實現(xiàn)環(huán)境。
湯小米表示，應(yīng)對“三權(quán)三證”抵押貸款開政策“天窗”。對農(nóng)村集體土地、承包土地抵押進行“松搒”，在不改變土地用途的前提下進行流轉(zhuǎn)，保障“三權(quán)”抵押貸款的合法有效性。